BNEWS Do tính chính dài hạn và cố định thời hạn gửi, chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm và được ngân hàng sử dụng để huy động vốn dài hạn.
Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi [Certificate of Deposit] là một loại giấy tờ có giá, được các ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức hoặc cá nhân. Trên thực tế, loại giấy tờ này có giá trị như một quyển sổ tiết kiệm để thể hiện bạn đang có một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng đó. Sổ tiết kiệm cũng là giấy tờ do ngân hàng cấp nhưng chỉ nhằm mục đích xác nhận quyền sở hữu đối với tài sản [tiền] gửi tại ngân hàng đó.
Chứng chỉ tiền gửi khác gì tiền gửi tiết kiệm?
Do tính chính dài hạn và cố định thời hạn gửi, chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm và được ngân hàng sử dụng để huy động vốn dài hạn. Ngoài ra, khác với sổ tiết kiệm khi người gửi chỉ có thể cầm cố, chứng chỉ tiền gửi còn cho phép khách hàng chuyển nhượng theo quy định của ngân hàng. Chứng chỉ tiền gửi là sản phẩm đầu tư không rủi ro, được đảm bảo bởi các tổ chức tài chính lớn. Cũng tương tự gửi tiết kiệm, gốc và lãi sẽ được đảm bảo trong suốt thời hạn chứng chỉ. Tuy vậy, dù lãi suất của chứng chỉ tiền gửi cao hơn gửi tiết kiệm nhưng tính thanh khoản lại không cao. Chứng chỉ tiền gửi không được rút hoặc tất toán trước hạn, hoặc nếu có phải qua nửa kỳ hạn [tùy quy định ngân hàng]. Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm có thể rút tiền dễ dàng khi đến hạn hoặc rút một phần trước hạn.
Chứng chỉ tiền gửi có những loại nào?
Hiện nay, có 3 loại chứng chỉ tiền gửi chính, bao gồm: - Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Là giấy tờ có giá phát hành dưới hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có mang tên người sở hữu. - Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Giấy tờ có giá phát hành dưới hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ không mang tên người sở hữu. Khi đó, quyền sở hữu chứng chỉ sẽ thuộc về người nắm giữ. - Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Là loại chứng chỉ không được quyền chuyển nhượng, thường sẽ bán theo mệnh giá và lĩnh lãi vào ngày đáo hạn. Dù là chứng chỉ tiền gửi hay tiền gửi tiết kiệm cũng đều có những ưu, nhược điểm riêng. Vì thế, nhà đầu tư cần cân nhắc trước khi mua, cần tính tới các rủi ro tài chính đột xuất.
Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng nào cao nhất?
Hiện, SeABank đang là ngân hàng có mức lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao nhất thị trường lên tới 8,55%/năm cho kỳ hạn 18 tháng. Tuy nhiên, mức lãi suất này chỉ áp dụng trong thời gian từ 3/10 đến 14/10. Vietcapital Bank cũng ra mắt chứng chỉ tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức với lãi suất lên đến 8,4%/năm với kỳ hạn 18 tháng. Còn chứng chỉ tiền gửi các kỳ hạn 6 tháng; 9 tháng; 12 tháng và 15 tháng có lãi suất lần lượt là 7,5%/năm; 7,8%/năm; 8%/năm; 8,2%/năm. So với biểu lãi suất tiết kiệm tại ngân hàng này, lãi suất chứng chỉ tiền gửi đang cao hơn khoảng 1,1-1,4%/năm tùy theo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại quầy hay online. Một số ngân hàng khác cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất cao như Sacombank với lãi suất 8%/năm, kỳ hạn 7 năm; SHB 8,1%/năm kỳ hạn 8 năm; ABBank 7,57%/năm kỳ hạn 60 tháng.../.
\>>Đường đua lãi suất thêm "nóng"
Trong lĩnh vực tài chính và đầu tư, “Chứng chỉ tiền gửi là gì?” là một câu hỏi mà nhiều người quan tâm khi tìm kiếm cách để tối ưu hóa việc quản lý và tăng cường lợi nhuận từ số tiền tiết kiệm. Trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu về khái niệm này và khám phá các lợi ích của việc đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi.
Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi còn được gọi là Certificate of Deposit [CD] trong tiếng Anh, là một loại giấy tờ có giá do tổ chức hoặc ngân hàng nước ngoài phát hành. Đây là một loại hợp đồng tài chính mà người mua cam kết gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng trong một khoảng thời gian cố định. Trong thời gian đó, ngân hàng sẽ trả lãi suất định kỳ cho số tiền gửi của khách hàng.
Dù lãi suất của CD thường cao hơn so với các hình thức tiết kiệm thông thường, nhưng người gửi không được phép rút tiền trước khi hết hạn hợp đồng. Nếu rút tiền trước hạn, người gửi sẽ phải chịu một khoản phí phạt, tùy thuộc vào điều kiện và thỏa thuận giữa người gửi và ngân hàng.
Bởi vì CD có mức lãi suất cao hơn nhưng lại có tính thanh khoản thấp hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường, nên thường được lựa chọn cho mục đích tiết kiệm dài hạn hoặc đầu tư với mục tiêu cụ thể.
Những loại chứng chỉ tiền gửi hiện có
Hiện nay, chứng chỉ tiền gửi được phân loại thành ba loại chính như sau:
- Chứng chỉ ghi danh: Là loại chứng chỉ hoặc ghi sổ mà thông tin của người sở hữu được ghi rõ. Đây được coi là tài sản riêng của chủ sở hữu và không thể chuyển nhượng cho bất kỳ ai khác trừ khi được sự cho phép của chủ sở hữu hoặc theo quy định của pháp luật.
- Chứng chỉ vô danh: Đây là loại chứng chỉ không ghi tên người sở hữu, do đó, nó có thể tự do chuyển nhượng. Người nắm giữ chứng chính sẽ có quyền sở hữu chứng chỉ đó.
- Chứng chỉ ghi sổ: Đây là một loại giấy tờ có giá không có tính thanh khoản, không thể được chuyển nhượng. Nó có giá trị theo mệnh giá cùng lãi suất cụ thể, được trả vào ngày đáo hạn.
Quy định về chứng chỉ tiền gửi
Theo quy định tại Điều 11 của Thông tư 01/2021/TT-NHNN, việc phát hành chứng chỉ tiền gửi phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cần tổ chức các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi một cách tự nguyện, tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an toàn theo quy định tại khoản 1 của Điều 130 Luật Các tổ chức tín dụng [đã sửa đổi, bổ sung] theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước [NHNN].
- Việc phát hành chứng chỉ tiền gửi phải thực hiện trực tiếp cho người mua tại các địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng hoặc các chi nhánh ngân hàng ngoài nước.
Theo Điều 3 của Thông tư 01/2021/TT-NHNN, các đối tượng được phép phát hành chứng chỉ tiền gửi bao gồm các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có giấy phép thành lập và hoạt động, bao gồm:
- Ngân hàng thương mại.
- Chi nhánh ngân hàng đặt tại nước ngoài.
- Ngân hàng hợp tác xã.
- Công ty tài chính/ công ty cho thuê tài chính.
Điều 4 của Thông tư 01/2021/TT-NHNN [đã được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư 12/2021/TT-NHNN] xác định các đối tượng được phép mua chứng chỉ tiền gửi như sau:
- Các tổ chức [bao gồm cả tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài], cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài.
- Cả tổ chức Việt Nam và tổ chức nước ngoài [trong trường hợp mua chứng chỉ tiền gửi do công ty tài chính hay công ty cho thuê tài chính phát hành].
- Tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài chỉ được mua chứng chỉ tiền gửi có thời hạn dưới 12 tháng.
- Các đối tượng mua phải tuân thủ Luật Chứng khoán, các văn bản hướng dẫn Luật Chứng khoán và các quy định của pháp luật liên quan.
Chứng chỉ tiền gửi có ưu và nhược điểm gì?
Ưu điểm
- Mức độ an toàn cao: Tiền của người gửi được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính lớn, giúp giảm thiểu rủi ro. Điều này mang lại sự yên tâm cho người gửi, không cần phải lo lắng về việc mất tiền trong trường hợp ngân hàng phá sản hoặc gặp phải rủi ro khác.
- Lợi suất hấp dẫn: CD thường cung cấp lợi suất tốt hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. Điều này là do người gửi cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian cụ thể, cho phép tổ chức tài chính sử dụng số tiền này để cho vay hoặc đầu tư vào các cơ hội sinh lợi khác để kiếm lời.
- Tính linh hoạt: Người gửi có thể lựa chọn thời hạn và số tiền gửi tùy theo nhu cầu của mình. CD cũng có thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo khi đăng ký vay vốn với ngân hàng, giúp tăng cường tính linh hoạt và khả năng tài chính cá nhân.
- Đầu tư đơn giản và tiện lợi: Không cần phải thực hiện các thủ tục phức tạp như đầu tư vào chứng khoán hoặc các sản phẩm tài chính phức tạp khác. Người gửi chỉ cần gửi tiền và nhận lại lợi suất vào cuối kỳ hạn một cách đơn giản và tiện lợi.
Nhược điểm
- Tính thanh khoản thấp: Người gửi phải cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian cụ thể để nhận lợi suất cao hơn. Trong trường hợp cần rút tiền trước thời hạn, người gửi sẽ phải đối mặt với khoản phạt lớn hoặc không được hưởng lợi suất như mong đợi.
- Lợi suất có thể thấp hơn so với các sản phẩm tài chính khác: CD thường mang lại lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm nhưng vẫn không thể so sánh với các phương pháp đầu tư khác như chứng khoán hay bất động sản.
- Tính linh hoạt kém: Người gửi phải cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian cụ thể, do đó họ không thể sử dụng số tiền này để đáp ứng các chi phí khẩn cấp hoặc nhu cầu tài chính khác.
- Nguy cơ mất giá vì lạm phát: Trong trường hợp lạm phát tăng lên, lợi suất của CD có thể không đủ để bù đắp cho giá trị tiền giảm sút do tác động của lạm phát.
Cần đạt điều kiện gì để mua chứng chỉ tiền gửi?
Để mua chứng chỉ tiền gửi, quý khách cần tuân thủ một số điều kiện cơ bản sau đây:
- Phải là người Việt Nam, người nước ngoài đang làm việc, sinh sống một cách hợp pháp tại Việt Nam.
- Phải đủ 18 tuổi trở lên.
- Phải có đầy đủ các loại giấy tờ pháp lý cần thiết để chứng minh nhân thân.
Ngoài ra, từng ngân hàng có thể áp đặt các điều kiện bổ sung khác nhau khi thực hiện các chương trình mua bán chứng chỉ tiền gửi.
Đầu tư chứng chỉ tiền gửi có an toàn không?
Chứng chỉ tiền gửi thường được coi là một phương tiện đầu tư an toàn khi nó được đảm bảo bởi các tổ chức tài chính lớn hoặc ngân hàng có uy tín. Mức độ an toàn của CD phụ thuộc vào khả năng của tổ chức phát hành trong việc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình.
Đối với CD ở các ngân hàng lớn và uy tín, thì mức độ an toàn thường cao hơn, vì các ngân hàng này thường được giám sát chặt chẽ bởi các cơ quan quản lý tài chính và có các biện pháp bảo vệ người gửi tiền.
Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng không có đầu tư nào là hoàn toàn không rủi ro. Trong trường hợp ngân hàng phát hành CD phá sản hoặc gặp phải rủi ro tài chính khác, bạn cũng có thể có nguy cơ mất một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi. Do đó, trước khi đầu tư vào CD, người gửi tiền nên cân nhắc kỹ lưỡng và tìm hiểu về uy tín và tình hình tài chính của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành.
Mong rằng bài viết trên đã giúp bạn hiểu chứng chỉ tiền gửi là gì cùng những ưu điểm của sản phẩm này. Nhìn chung, đây là một công cụ đầu tư tài chính an toàn và ổn định, cung cấp lợi ích lãi suất hấp dẫn và tính linh hoạt cho những người muốn tối ưu hóa việc quản lý tiền tiết kiệm của mình. Hãy tham khảo và tìm hiểu thêm về chứng chỉ tiền gửi để đưa ra quyết định đầu tư thông minh cho tương lai tài chính của bạn.
Chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm khác nhau như thế nào?
Chứng chỉ tiền gửi là loại giấy tờ có giá được ngân hàng phát hành nhằm mục đích cho phép sử dụng để huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức khác. Sổ tiết kiệm cũng là giấy tờ do ngân hàng cấp nhưng chỉ nhằm mục đích xác nhận quyền sở hữu đối với tài sản [tiền] gửi tại ngân hàng đó.
Chứng chỉ tiền gửi ghi danh là gì?
- Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Là loại giấy tờ có giá được phát hành dưới hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu. - Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Là loại giấy tờ có giá được phát hành dưới hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ nhưng không có tên người sở hữu.
Sổ tiết kiệm và hợp đồng tiền gửi khác nhau như thế nào?
Chứng chỉ tiền gửi yêu cầu khoản tiền ban đầu được giữ trong tài khoản cho đến khi hết bạn. Tài khoản tiết kiệm cho phép bạn thay đổi số dư bằng cách gửi thêm hoặc rút tiền. Tài khoản tiết kiệm có lãi suất linh hoạt, có thể thay đổi theo thời gian và thường thấp hơn so với chứng chỉ tiền gửi.
Thanh toán CCTG là gì?
Chứng chỉ tiền gửi Bảo Lộc là giấy tờ có giá được Techcombank phát hành theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước và có giá trị như một khoản tiền gửi tiết kiệm. CCTG Bảo Lộc an toàn, dễ dàng chuyển nhượng ngay khi cần tiền để nhận lợi suất hấp dẫn cho từng thời hạn nắm giữ.