Bài toán lãi suất ngân hàng mới nhất năm 2022
|
Cuối tuần qua, nhiều NHTM đã tăng lãi suất huy động. Đây là đợt điều chỉnh mạnh nhất kể từ đầu năm đến nay, với khoảng 10 ngân hàng, bao gồm cả NHTMCP nhỏ và NHTMCP nhà nước, với mức tăng từ 0,1% đến tăng mạnh nhất lên đến 1,2%/năm. Nhìn chung hiện lãi suất huy động kỳ hạn dưới 6 tháng của các NHTMCP đều đã chạm trần quy định của NHNN là 4%/năm; chỉ có các NHTM Nhà nước vẫn duy trì lãi suất các kỳ hạn dưới 6 tháng 3,2% -3,4%/năm. Trong đợt điều chỉnh này các NHTM chủ yếu tăng lãi suất kỳ hạn từ 6 tháng đến 12 tháng với mức lãi suất áp dụng phổ biến hiện lần lượt là 6,5% và trên 7%/năm. Những khách hàng gửi tiết kiệm online hay sử dụng các gói sản phẩm của một ngân hàng có thể được cộng thêm 0,1% đến 0,2%. Show
Việc các NHTM tăng lãi suất huy động là động thái có thể dự báo được, bởi cả yếu tố trong và ngoài nước. Xung đột giữa Nga và Ukraine vẫn chưa thấy hồi kết; chuỗi cung ứng toàn cầu vẫn chưa được nối lại; giá dầu duy trì ở mức trên 100 USD/thùng, thậm chí có chuyên gia đưa ra dự báo giá dầu thế giới có thể đạt mức 135 USD/thùng trước khi hạ nhiệt do tăng trưởng kinh tế thế giới suy giảm. Còn lúc này, để đối phó với tình trạng lạm phát cao chưa từng có các NHTW trên thế giới đã và đang tiếp tục tăng lãi suất.
Trong nước, hôm 28/6 Tổng cục Thống kê công bố, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tháng 6/2022 tăng 0,69% so với tháng trước, tăng 3,18% so với tháng 12/2021 và tăng 3,37% so với cùng kỳ năm trước. Mức tăng của CPI tháng 6/2022 được ghi nhận là cao nhất trong giai đoạn 2016 - 2022. Giá xăng dầu liên tục tăng theo giá nhiên liệu thế giới; giá hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng thiết yếu tăng theo giá nguyên liệu đầu vào là những nguyên nhân chủ yếu làm CPI tháng 6 tăng. Bình quân sáu tháng đầu năm, CPI tăng 2,44% so với cùng kỳ năm trước. GDP tăng trưởng mạnh nhưng sức ép lạm phát hiện rất lớn. Người dân kỳ vọng lạm phát tăng dẫn đến mong muốn lãi suất tiết kiệm tăng là phản ứng tất yếu. Nếu NHTM không tăng lãi suất huy động sẽ rất khó để huy động vốn phục vụ cho nhu cầu tín dụng sẽ tăng mạnh vào những tháng cuối năm. Tính đến đầu tháng 6/2022, tín dụng đã tăng 8,5% so cuối năm 2021, nếu so với mục tiêu tăng trưởng tín dụng 14% trong năm nay (có điều chỉnh tuỳ theo tình hình thực tế) thì dư địa cũng không còn nhiều. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng và quy mô hoạt động của mỗi NHTM là khác nhau. Do đó trong thời gian tới thị trường sẽ có sự phân hóa. Ngân hàng nào đã sử dụng hết, hay gần hết room tăng trưởng mà không được cấp thêm thì sẽ không có nhu cầu tăng huy động vốn bức thiết, nhưng vẫn phải duy trì một biểu lãi suất huy động ở mức tương đương với mặt bằng chung. Với những NHTM có nhiều dư địa tăng trưởng tín dụng những tháng cuối năm thì phải tăng huy động vốn. Trong bối cảnh sức ép lạm phát tăng, kỳ vọng lạm phát cao như hiện nay thì việc điều chỉnh tăng lãi suất huy động khó tránh khỏi song các NHTM cũng phải tính toán, cân đối các chi phí hoạt động. Bởi chủ trương chung của Chính phủ, NHNN vẫn là ổn định mặt bằng lãi suất, phấn đấu giảm lãi suất cho vay. Phó Thống đốc Đào Minh Tú khẳng định: "NHNN sẽ tiếp tục giữ nguyên các mức lãi suất điều hành nhằm tạo điều kiện để các tổ chức tín dụng tiếp cận nguồn vốn từ NHNN với chi phí thấp, qua đó có điều kiện giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng phục hồi sản xuất - kinh doanh…". Do đó, nếu các NHTM tăng mạnh lãi suất huy động thì NIM (chênh lệch lãi suất biên ròng) của ngân hàng sẽ giảm mạnh. Bên cạnh đó, theo TS. Cấn Văn Lực, tăng trưởng lợi nhuận toàn Ngành năm 2022 còn gặp một số khó khăn, thách thức: Thông tư 14 của NHNN nếu không được gia hạn sẽ ảnh hưởng nhất định đến khả năng sinh lời khi các TCTD phải tăng cường trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ không được cơ cấu lại. Những khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong một số lĩnh vực (như du lịch, lưu trú - ăn uống, xuất khẩu sang thị trường Nga, Ukraine…) còn khó khăn, kéo theo chất lượng tín dụng giảm… Ngân hàng đang thực sự ở vào thế khó khi chi phí hoạt động tăng, rủi ro tăng nhưng lại khó có thể tăng lãi suất cho vay vì phải hỗ trợ khách hàng hồi phục sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế sau đại dịch. Lãi suất vay doanh nghiệp: Áp dụng cho người đi vay là tổ chức triển khai kinh tế tài chính, là công ty, gồm những khoản vay như : Vay vốn kinh doanh thương mại công ty, vay mua nhà xưởng, vay mua máy móc, trang thiết bị ship hàng sản xuất kinh doanh thương mại, Và những khoản vay tương quan đến hoạt động giải trí hỗ trợ vốn xuất nhập khẩu của doanh nghiệp …  Công thức tính lãi suất vay ngân hàngCông thức tính lãi suất tiền vayTương tự như lãi tiền gửi, những ngân hàng khác nhau thì cũng có cách tính lãi khác nhau. Nên tất cả chúng ta chỉ nên đề cập đến công thức tính lãi tiền vay hầu hết lúc bấy giờ mà những ngân hàng lớn đang vận dụng như :
Công thức tính lãi tiền vay như sau :
Ví dụ thực tế: Bạn vay ngân hàng BIDV 500 triệu đồng – kỳ hạn 12 tháng từ ngày 01/01/2018 đến ngày 01/01/2019, lãi trả hàng tháng, gốc cuối kỳ với lãi suất tiền vay 12 tháng là: 10%/năm => Ta có công thức như sau : * Lãi vay phải trả của tháng 01/2019 ( tháng 01 có 31 ngày ) Lãi tháng 01 = [ ( 500.000.000 vnđ * 10 % / năm ) / 360 ngày ] * 31 ngày = 4,305,556 vnđ * Lãi vay phải trả của tháng 0/2019 ( tháng 02 có 28 ngày ) Lãi tháng 02 = [ ( 50.000.000 vnđ * 10 % / năm ) / 360 ngày ] * 28 ngày = 3,888,889 vnđ Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo thángCách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng được đa phần ngân hàng tại Nước Ta vận dụng, trong đó có hai phương pháp ngân hàng hay vận dụng đó là cho vay theo dư nợ cố định và thắt chặt và vay theo dư nợ giảm dần. Cho vay hạn mức tín dụngHạn mức tín dụng:– Là 01 hạn mức vay vốn ( số tiền tối đa khách hoàn toàn có thể giải ngân cho vay ) mà Ngân hàng cấp cho người mua, trong đó :
– Hạn mức tín dụng thanh toán thường vận dụng cho những khoản vay kinh doanh thương mại ( cá thể hoặc doanh nghiệp vay kinh doanh thương mại ) hoặc tiêu dùng hạn mức có gia tài bảo vệ. Công thức tĩnh lãi vay hạn mức tín dụng:Lãi phải trả = ( Dư nợ vay thực tiễn * lãi suất vay * số ngày vay trong thực tiễn trong kỳ ) / 365 ngày * Lưu ý : Lãi tính trên dư nợ vay thực tiễn chứ không phải là tổng số tiền theo hạn mức được cấp, những bạn nhé. Ví dụ điển hình:
=> Số tiền giải ngân cho vay tối đa là bao nhiêu ? => là tổng hạn mức được cấp : tối đa 2 tỷ đồng => Số lần giải ngân cho vay là bao nhiêu lần ? => Không số lượng giới hạn, hoàn toàn có thể giải ngân cho vay 1 lần với số tiền 2 tỷ hoặc giải ngân cho vay 20 lần với số tiền 100 triệu đồng / lần hoặc hơn thế nữa … => Ngày giải ngân cho vay ở đầu cuối của hạn mức tín dụng thanh toán là ngày nào ? => là ngày 01/01/2019 => Ngày trả nợ sau cuối của hạn mức tín dụng thanh toán có phải là ngày 01/01/2019 ?
=> Nếu dư nợ đã giải ngân cho vay vào 01/01/2018 là 2 tỷ, hàng tháng lãi trả bao nhiêu ? Lãi phải trả = [ ( 02 tỷ * 11 % / năm ) / 365 ngày ] * số ngày vay trong thực tiễn trong kỳ => Lãi tháng 01/2018 (31 ngày) là 18,944,444 vnđ, lãi tháng 02/2018 (28 ngày) là: 17,111,111 vnđ, tháng 03/2018 (31 ngày) là 18,944,444 vnđ, tháng 04/2018 (30 ngày) là: 18,333,333 vnđ… => Nếu đến tháng 06/2018, dư nợ giảm còn 01 tỷ, thì hàng tháng lãi trả bao nhiêu ? Lãi phải trả = [ ( 01 tỷ * 11 % / năm ) / 365 ngày ] * số ngày vay trong thực tiễn trong kỳ => Lãi tháng 06/2018 ( 30 ngày ) là 9,116,667 vnđ, lãi tháng 07/2018 ( 31 ngày ) là 9,472,222 vnđ => Lãi tháng có 31 ngày sẽ cao hơn lãi tháng 30 ngày 1 ít. Cho vay lãi theo dư nợ giảm dầnĐịnh nghĩa:Cho vay lãi theo dư nợ giảm dần tức là lãi được tính theo dư nợ thực tế còn lại của khoản vay tại kỳ trả nợ; Thường áp dụng cho các khoản vay trả góp như: vay tiêu dùng trả góp, vay kinh doanh trả góp, vay mua nhà trả góp… Công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần
Ví dụ điển hình: + Bạn vay tiêu dùng VPBank là 500 triệu đồng, lãi suất vay 11 % / năm cố định và thắt chặt trong 12 tháng đầu, sau đó biến hóa theo biên độ ( ví dụ là 12 % cho những tháng còn lại )
+ Thời hạn vay 24 tháng từ ngày 01/01/2018 đến ngày 01/01/2020, ta có bảng tính lãi như sau :
5.3. Cho vay vay add – onĐịnh nghĩa:Lãi suất add – on là lãi được tính cố định theo dư nợ ban đầu; Thường áp dụng cho các khoản vay không có tài sản bảo đảm như: cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay góp chợ, cho vay tiểu thương… Công thức tính lãi theo dư nợ ban đầu
Ví dụ điển hình:
Ta có bảng tính lãi như sau :
Phương thức này có nghĩa là mỗi tháng bạn sẽ phải đóng cho ngân hàng 1 số lượng số định. Mặc dù tiền gốc giảm ( Do đã thanh toán giao dịch tháng trước ) và kéo theo tiền lãi giảm theo, thế nhưng tháng nào bạn vẫn sẽ phải đóng đúng 1 số mặc định. ⇒ Rất là thiệt cho khách hàng.
So sánh lãi suất vay theo dư nợ add-on và dư nợ giảm dầnTổng số tiền lãi mà bạn đóng trong 24 tháng vẫn nhiều hơn so với tổng tiền lãi đóng theo dư nợ giảm dần: ta có tổng lãi add – on theo 02 bảng ví dụ trên là 78,9 triệu đồng so với tổng lãi giảm dần là 57.6 triệu đồng. => Nếu ta so sánh cùng mức lãi suất 11 % / năm như nhau thì tổng lãi add – on là 108.5 triệu đồng, cao gần gấp đôi so với lãi theo dư nợ giảm dần. Kết luận:
KienBank chúng tôi hy vọng, sau khi đọc xong bài viết này, Quý khách hàng hoàn toàn có thể tự lựa chọn những hình thức vay tiền và biết được công thức tính lãi suất những khoản vay hiện tại của mình. Công thức tính lãi suất ngân hàng 2021 Nhanh Chóng và Chính XácCông cụ giám sát lịch trả nợ vay cho cả 2 phương pháp trả nợ phổ cập là :
Theo đó dựa vào số tiền vay, kỳ hạn vay, lãi suất bạn hoàn toàn có thể xem ngay :
Dưới đây là công cụ tính lãi suất vay ngân hàng mới nhất do Kienbank tổng hợp.
Số tiền vay VNĐ Thời gian tiền vay Năm Lãi suất vay % / năm Loại hình vay Số tiền hàng tháng phải trả 20.000.000 đ Tổng số tiền lãi phải trả 500.000.000 đ Tổng số tiền phải trả 5.000.000.000 đ Δ
Bài viết tham khảo thêm: Bài viết tìm hiểu thêm thêm :Nếu những bạn còn bất kỳ vướng mắc nào, liên quan cách tính lãi suất vay ngân hàng ; Công thức tính lãi suất ngân hàng ; lãi suất gửi tiền tiết kiệm ngân sách và chi phí ; hãy để lại phản hồi bên dưới, kienbank sẽ nhanh gọn vấn đáp giúp bạn. KienBank – Dịch vụ tư vấn toàn diện và hiệu quả – 24/7 Source: https://nhaphodongnai.com |
